Что такое страховка квартиры по ипотеке

Страхование при ипотеке

Проведенные исследования указывают на то, что больше половины жилья приобретается в ипотеку. В последнее время достаточно много внимания уделяется страхованию квартиры по ипотеке. Предоставляется достаточно много различных страховых программ, которые позволяют защитить недвижимость и свои сбережения от различных проблем.

Что такое страховка квартиры по ипотеке и зачем она нужна

В случае приобретения недвижимости в ипотеку страхование зачастую становится обязательным условием предоставления кредита. Это связано с нижеприведенными моментами:

  1. При оформлении ипотеки банк становится совладельцем недвижимости. До момента полной выплаты кредита недвижимость частично принадлежит банку.
  2. За время эксплуатации недвижимости есть достаточно большой риск ее повреждения: затопление соседями, вероятность возгорания и так далее.
  3. Банк заинтересован в защите своего имущества, при этом не может ограничить действия владельца, проживающего в квартире.
  4. Многие ипотечные кредиты выдаются только при условии страхования недвижимости до момента полной выплаты кредита. При этом вносить страховой взнос для продления страховки следует каждый год. Это условие прописано в ипотечном договоре.

Вышеприведенная информация определяет то, что в рассматриваемом случае страхование – способ банка защитить свои вложения. При условии не погашения кредита и большой задолженности банк может забрать недвижимость для возвращения отданной суммы. Именно поэтому страхование квартиры по ипотеке – требование, которое предъявляется ко многим заемщикам.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

При оформлении ипотечного страхования заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, заемщик получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

В свою очередь банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риск невыплаты кредита.

Виды страховых полисов при ипотеке

  1. Все полисы условно можно разделить на нижеприведенные категории:
    От риска повреждения недвижимости. Следует учитывать, что подобного рода полис может существенно различаться. К примеру, некоторые предусматривают страховые выплаты при пожаре или подтоплении квартиры, катаклизмах, другие также позволяют рассчитывать на компенсацию при военных действиях.
  2. От потери права собственности при возникновении различных спорных ситуаций. К примеру, долги по другим кредитам могут привести к судебным разбирательствам, в ходе которого должнику предписывают конфискацию имущества.
  3. Страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Заемщик для выплаты кредита должен иметь постоянный доход. Поэтому уделяется внимание трудоспособности заемщика.

Если первый полис оформляется почти всегда, то два других в зависимости от особенностей ипотеки, к примеру, если кредитор находится в преклонном возрасте.

Какие виды ипотечного страхования обязательны, а какие добровольны?

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Эта разновидность страхования необходима, чтобы в случае ЧП с недвижимостью заемщик не остался без крыши над головой и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.

Остальные виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными.

Нюансы процедуры и необходимые документы

В зависимости от особенностей выбранной страховки зависит сам процесс. При страховании имущества понадобится следующий пакет документов:

  1. Документы на недвижимость.
  2. Акт по оценке стоимости квартиры или дома.
  3. Паспорт владельца недвижимости.

При титульном страховании недвижимости по ипотеке потребуются:

  1. Документы, устанавливающие право собственности.
  2. Документ, определяющий факт купли-продажи или дарения.
  3. Свидетельство государственной регистрации.
  4. Квитанции об оплате коммунальных услуг.
  5. Акт оценки рыночной стоимости недвижимости.

Как ранее было отмечено, банк может обязать заемщика провести страхование своей жизни или здоровья в случае предоставления большой суммы. В подобном случае понадобится:

  1. Паспорт.
  2. В некоторых случаях требуется справка о медицинском осмотре, который проведен в рекомендуемой страховщиком клинике.

Особенностью процесса страхования можно назвать то, что все действия следует согласовать с банком, который выдал кредит. Это связано с тем, что сумма по страховке будет выдаваться кредитору, к примеру, при повреждении недвижимости.

Стоимость страховки на квартиру

Следует учитывать тот момент, что страхователь может самостоятельно выбрать страховую компанию, от чего будут зависеть расходы. Однако в некоторых случаях нужно провести предварительное согласование с кредитором – некоторые страховые компании в глазах банка выглядят непривлекательно, так как не могут выполнить свои обязательства в случае наступления страхового случая.

Некоторые банки, которые выдают ипотеку, также предоставляют список страховых компаний, из которого можно выбрать страховщика.

Страховой взнос может быть проведен следующим образом:

  1. Одним платежом раз в год.
  2. Путем разделения всей суммы на ежемесячные взносы.

Отметим, что некоторые ипотечные программы предусматривают существенное увеличение затрат при ежемесячных взносах.

Некоторые банки сами заключают договор со страховой компанией, после чего сумма страховки входит в ежемесячные платежи по кредиту.

Следует уделять внимание тому, что в некоторых случаях банк требует оформление дополнительного кредита. Примером можно назвать случай, в котором кредит погашает 80% стоимости недвижимости, но заемщиком является пожилым человеком. Для того чтобы снизить свои риски банк обязывает клиента заключить полис страхования жизни.

При рассмотрении стоимости страховки отметим тот момент, что расходы зависят от длительности кредитования и суммы, выданной в кредит.

Страховые случаи

Конкретный список страховых случаев указывается непосредственно в созданном контракте. Чаще всего встречаются следующего рода страховые случаи:

  1. При появлении неисправности канализации или водопровода, других коммуникаций. В данном случае недвижимость может получить существенное повреждение.
  2. Пожары, возникающие по различным причинам.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Попадания в здание обломков, самолетов и других предметов.
  5. Террористические акты и грабежи.
  6. Взрывы вследствие утечки газа.

При желании можно существенно дополнить список страховых случаев, но это приведет к существенному увеличению взносов по кредиту.

Как рассчитываются страховые взносы?

Страховые взносыЕсли вы планируете застраховать недвижимость, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

  • сумма ипотечного кредита, необходимая для приобретения квартиры
  • тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение)
  • возраст заемщика
  • процентная ставка по кредиту

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

Страхование жизни и здоровья заемщика – это самая непредсказуемая статья расходов по ипотечной страховке. Вот несколько базовых пунктов, которые учитывают страховые компании при расчете этого показателя:

  • возраст заемщика
  • наличие хронических и иных серьезных заболеваний
  • профессия
  • хобби

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

  • срок владения недвижимостью продавцом
  • количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов)
  • наличие несовершеннолетних наследников у продавца

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Размер «тринадцатого платежа»

При рассмотрении случаев страхования недвижимости достаточно часто встречается случай, который называют размер «тринадцатого платежа». Примером назовем нижеприведенный случай:

  1. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей.
  2. Из этой суммы 1 миллион собственные средства, уплаченные при покупке квартиры, а 2 миллиона – ипотека.
  3. Если заем проводился на общих условиях по ставке 12%, то ежемесячный платеж составляет 22 тысячи рублей.
  4. В данном случае рассмотрим случай, при котором страховой полис имеет 1%.

Согласно вышеприведенной информации в 1 год придется выплатить около 20 тысячи рублей. Страховой полис предусматривает выплаты в зависимости от размера долга. Поэтому с каждым годом платеж будет существенно снижен.

Особенности страхования жилья по военной ипотеке

К особенностям страхования жилья при военной ипотеке можно отнести нижеприведенные моменты:

  1. Обязательным является страхование жизни из-за того, что профессиональная деятельность связана с риском для жизни.
  2. В создаваемый контракт со страховой компанией включается пункт, который защищает имущество от гражданской войны или других военных действий.

В остальном существенных отличий нет. Стоимость страховки рассчитывается, как и в других случаях.
Военная ипотека – очень выгодный и привлекательный продукт, так как оплата счетов проводится с государственного бюджета. Однако, несмотря на выгодность предложения, следует учитывать, что страхование является совсем другим предложением, которое может существенно повысить расходы. Поэтому выбору страховой компании следует уделить особое внимание.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры – например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования – потребовать досрочного погашения.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов – неизбежный рост процентной ставки по ипотечному кредиту. В среднем она может вырасти на 0,5-2% при отказе от страховки.

Иногда сумма страховых взносов, распределенных по всему сроку кредита, меньше этой дополнительной процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы будете платить банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Отказываться или страховаться – решать вам: иногда оформить страховку стоит не столько из финансовых, сколько из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что продолжает настаивать на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России – и сменить кредитора.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

  • Получить налоговый вычет. По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет
  • Выбрать квартиру в строящемся доме. Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах
  • Посмотреть разные предложения на рынке. Сравнение тарифов в нескольких страховых компаниях, которые аккредитованы банком, где вы берете ипотечный кредит, поможет выбрать наиболее выгодное предложение и сэкономить денежные средства

Консультация юриста


Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Жилищный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: