Покупка квартиры в ипотеку без первоначального взноса

Ипотечный кредит — это кредит на покупку жилья. Банк принимает в качестве залога имущество, которое покупается в кредит. До тех пор, пока долг перед финансовым учреждением не будет полностью оплачен, дом будет обременен, т.е. никакие действия с имуществом (дарение, продажа) предприниматься не будут.

Залоговое удержание будет гарантией выплаты. Если заемщик не в состоянии погасить ипотеку, кредитное учреждение продаст заложенное имущество и получит обратно свои деньги. Однако не все так просто. Рассмотрим концепцию первоначального взноса, зачем он нужен банку и можно ли купить дом без этого взноса.

Покупка квартиры в рассрочку

Первоначальный взнос по ипотеке — это та часть цены жилья, которая должна быть у заемщика, чтобы ему смогли выдать кредит в банке. В зависимости от ипотечной программы, она может быть нулевой или составлять до 90% от стоимости недвижимости.

Источники первичного взноса

  1. Денежные сбережения;
  2. Кредитные средства;
  3. Недвижимость для перепродажи.

Если первоначальный взнос составляет более 70% от стоимости приобретаемого Вами жилья, возможно, будет выгодно заменить ипотеку на потребительский кредит, что облегчает оформление кредита и снижает расходы на оплату переплаты и страховку. Хотя заемщики, как правило, имеют в своем распоряжении меньшую сумму.

Сумма кредита будет рассчитываться исходя из стоимости имущества, которое оценивается оценщиком. Если цена выше оценочной стоимости, кредитное учреждение рассчитает максимальную сумму ипотеки. В этом случае минимальной премии недостаточно. Разница между суммой кредита и рыночной стоимостью недвижимости будет выплачена в качестве первоначального взноса.

Отсутствие авансового платежа

Такой кредит является слишком рискованной сделкой для банка. Это связано с нестабильностью рынка недвижимости. Когда банк займет деньги по самым высоким ценам, он не сможет продать дом во время кризиса по цене, которая покроет долг неплатежеспособного клиента.

Ипотечные кредиты без первоначального взноса привлекают клиентов определенного уровня. Кредитные учреждения считают, что если заемщик не в состоянии накопить на первоначальный взнос, это означает, что он не знает, как распоряжаться своими деньгами, и, как следствие, существует риск невыполнения ипотечного контракта из-за плохой финансовой дисциплины клиента.

Кроме того, банки считают, что предоставление кредитов без первоначального взноса привлечет неформальных заемщиков с зарплатой «в конверте», что опять же создаст риск дефолта. Однако на практике невыполнение обязательств по ипотеке минимально, поскольку те, кто решит оформить ипотеку, платят ее вовремя.

Получение ипотеки в банках

Металлинвестбанк

Программа «Ипотека без авансового взноса». Кредит выдается на всю стоимость квартиры под 14% (1% прибавляется без страхования жизни и здоровья). Такая ипотека доступна для сотрудников (IE и бизнесмены не подходят). Сумма кредита варьируется от 250000 до 3 миллионов рублей на срок до 25 лет. Данная программа не предусмотрена для строительства дома. Ежемесячная выплата будет составлять половину дохода семьи за вычетом всех расходов. Также вы можете разыграть в Банке СМП (от 12,5%), Банке Возрождение (от 12,95%), Промсвязьбанке (от 13,3%), но только за квартиру в новостройке у аккредитованных ими застройщиков.

Программа «Переезд» и ее аналоги

Это программа, предлагаемая Левобережным банком. Есть аналогии в других кредитных организациях. Банк предоставляет аванс под залог другого имущества. Ипотечный кредит выдается в выбранном клиентом кредитном учреждении, а аванс получает, например, Левобережный банк. В этом случае ежемесячный платеж по данному кредиту отсутствует.

Кредит выдается на 1 год с условием, что за это время клиент найдет покупателя для своего дома и продаст его с согласия банка по приемлемой цене, а затем погасит кредит под проценты. Другой вариант — не продавать и просто возвращать кредит банку с процентами. Процентные ставки варьируются от 17,5% до 19%. Преимущество заключается в том, что Вы можете официально получить средства для первоначального взноса без подтверждения трудоустройства или требований к финансовому доходу.

Например, потенциальный заемщик работает неофициально. У него есть квартира, которую можно заложить. Тогда кредитная организация утвердит не более 60% от оценочной стоимости. Так что даже безработный (официально) или клиент с низким доходом, но с активами может купить недвижимость.

Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса

Почти в каждом крупном банке есть такой кредит. Здесь, как и в предыдущем варианте, вы должны владеть собственным домом. Разница заключается в том, что запрашиваемая сумма дается без указания цели, на которую она будет потрачена. Этот вид кредита обычно берется на покупку жилья, которое не удовлетворяет требованиям стандартной ипотеки.

Например, в Сбербанке можно получить нецелевой кредит под залог жилья в размере от 500000 до 10000000 рублей (в пределах 60% от стоимости залога) на срок от 1 года до 20 лет. (в пределах 60% от залоговой стоимости) на срок от 1 года до 20 лет. Процентные ставки по ипотеке начинаются от 14%.

Потребительский кредит

Также можно взять такой кредит под залог автомобиля. Вы должны рассчитать, какой платеж будет более удобным (ипотека или кредит). Потребительские кредиты имеют более короткий срок погашения и более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиты.

После подачи документов в банк, одобрения заявления, Вы можете спокойно взять кредит на первый взнос в другом кредитном учреждении. Кредитная история клиента больше не будет проверяться, и появление нового долга останется незамеченным.

Иногда перед выдачей ипотеки банк требует внесения первоначального взноса на счет или залога в аккредитиве. В этом случае он увидит долг, может уменьшить размер одобренного кредита или отклонить его вообще. Это может оставить вас без дома, но с кредитом в руках.

Взять в долг

Более простой вариант — попросить одолжить денег. По возможности, вы можете расплатиться с процентами или без них. Это не всегда психологически удобно и может даже испортить отношения. И суммы может быть недостаточно.

Материнский капитал

Заключить ипотеку без первоначального взноса можно на основании свидетельства о материнстве, но только в некоторых банках. При этом помимо полного комплекта документов, предусмотренного справкой и справкой об остатке средств материнского капитала из пенсионного фонда. Если кредитное учреждение одобряет кредит, то оно предоставляет средства на всю стоимость квартиры. Затем необходимо подать заявление с пакетом документов в пенсионный фонд для перечисления средств в банк для погашения задолженности по материнскому капиталу (перечисление происходит в течение 2 месяцев).

Ипотека под материнский капитал с пониженной ставкой выдается в следующих банках:

  1. Сбербанк;
  2. Уралсиб;
  3. Райффайзенбанк.

Государственные субсидии

Государство помогает определенным категориям граждан в решении жилищной проблемы. Ученые, преподаватели и врачи могут подать заявку на получение кредита без первоначального взноса по программе «Социальная ипотека в Московской области». Первоначальный взнос в размере до 50% покрывается из бюджета.

Существует социальная ипотека «Молодая семья» с множеством льгот, когда можно получить субсидию от государства до 35% от стоимости жилья. Для участия в программе необходимо подать документы, признающие семью нуждающейся в лучшем жилье.

Для военнослужащих предусмотрена военная ипотека — сберегательная система, при которой на счету, который может быть использован для выплаты первого взноса, накапливается сумма, установленная государством.

Завышение — это способ завысить стоимость жилья перед кредитной организацией

Банку показывается цена дома выше, чем она есть на самом деле, в размере первоначального взноса, а в качестве подтверждающих документов предоставляется квитанция от продавца. Именно здесь могут возникнуть проблемы. Например, Вы можете не пройти оценку кондоминиума, банк откажет в кредите, чтобы получить его у продавца, который потребует разницу, и т.д.

Ссуда у застройщика или агента недвижимости

Идея заключается в том, что клиент берет ипотечный кредит, а агент по недвижимости или застройщик предоставляет кредит на первый взнос. Условия данного кредита указаны в договоре.

Акции от застройщика

Разработчики часто проводят различные промо-акции для увеличения продаж. Например, распространение первоначального взноса в рассрочку, предоставление скидки в размере авансового платежа за квартиру.

Помощь брокеров при получении ипотеки

Ипотечные брокеры помогут вам сэкономить время при поиске кредита. Они понимают хитросплетения кредита и добиваются очень выгодных условий кредитования для заемщика. Они берут комиссионные, но все равно клиент выигрывает. В России много ипотечных брокеров, главное, чтобы их не обманули мошенники. Вы должны выбрать тех, кто имеет безупречную репутацию.

Лидеры на рынке брокерских услуг:

  1. Роял Финанс;
  2. LK-кредит;
  3. Кредитная лаборатория.

Поэтому можно сделать вывод, что не стоит оформлять ипотеку в первом финансовом учреждении, нужно сравнить условия нескольких банков или воспользоваться помощью ипотечных брокеров, которые всегда посоветуют, как купить квартиру в рассрочку без первоначального взноса. Вам следует подумать о том, где наиболее выгодно взять кредит, нужно ли вам внести первоначальный взнос, который поможет вам сэкономить деньги.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Жилищный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: