Страхование жизни и здоровья при ипотеке

При подаче заявления на получение кредита любой работник банка расскажет вам о страховке. У заемщиков сразу возникает ряд вопросов: зачем покупать ипотечное страхование, является ли эта процедура обязательной и есть ли возможность отказа. Большинство клиентов банка рассматривают процесс страхования не как защиту, а как увеличение стоимости кредита. В этой статье мы разберемся, что такое ипотечное страхование, где дешевле договориться, обязательна ли эта процедура.

Виды страхования при ипотеке

Ипотечное страхование является стандартным требованием банка при получении кредита. Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотечном кредите», обязательным является только страхование залогового имущества, которое обеспечивает финансовое обеспечение как банка, так и заемщика в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Но банки часто предлагают, а иногда даже навязывают комплексное ипотечное страхование: страхование недвижимости, титульного страхования, страхования жизни и здоровья. Давайте рассмотрим каждый пункт более подробно:

  • Страхование недвижимости в залоге — это процедура, предусматривающая страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, от повреждения и гибели на весь срок кредитования. Страхуется сама недвижимость без внутренней отделки, а остальное имущество включают дополнительно в договор.
  • Страхование права собственности. Право страхуется не более чем на 3 года, т. к. это максимальный срок любых имущественных прав. Такое ипотечное страхование ограждает от потери права собственности на жилье. При спорных юридических вопросах приобретаемого жилья или если оно имеет какие-либо обязательства, может возникнуть ситуация, когда необходимо будет отстаивать свое право собственности на новое жилье. Страхование титула позволяет возместить убытки банку, которые могут быть связаны с потерей права собственности. Этот вид страхования необязательный, но банк может обязать к страховке, если с юридической стороны жилье вызывает у него сомнения.
  • Страхование жизни позволяет погасить долг заемщика за счет страховой компании в случае наступления страхового случая, что может привести к невыполнению заемщиком обязательств по кредиту. Страховщики могут либо временно погасить долг за заемщика, оформить страховку на единовременную сумму, либо сочетать и то, и другое. Страховая сумма равна сумме задолженности по кредиту. Исключением является риск временной нетрудоспособности, при которой оплата будет производиться на основании нетрудоспособности в размере 1/30 от суммы платежа по кредиту за каждый день.

Риски для страховой защиты, возникающие в случае несчастного случая или болезни:

  • Получение инвалидности первой и второй группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок не более 30 дней;
  • Смерть.

Условия, при которых в оплате может быть отказано:

  • Заемщик заражен СПИДом или ВИЧ и зарегистрирован в консультационном центре.
  • Самоубийство.
  • Наличие алкоголя, наркотиков или других веществ в крови.
  • Вождение автомобиля без прав.
  • Охваченное событие произошло в момент совершения преступных деяний, что было доказано судом.

В таких случаях заемщик или его родственники обязаны самостоятельно погасить долг перед банком.

Когда наступает страховой случай по ипотечной страховке

Полисы страхования жизни и здоровья по ипотеке имеют следующую специфику относительно периода, в течение которого событие считается застрахованным:

  1. Случай смерти заемщика. Заявление в страховую компанию следует подавать в течение страхового периода, не позднее, чем в течение 1 года с момента наступления несчастного случая.
  2. Возникновение инвалидности — не позднее шести месяцев после расторжения договора. На данный момент стоит отметить, что если выплата была произведена после наступления страхового случая «нетрудоспособность», а затем наступила смерть, то дальнейшие выплаты производиться не будут.
  3. Временная нетрудоспособность — после тридцатидневного непрерывного отпуска по болезни. Если наступил страховой случай, была произведена выплата и впоследствии наступила инвалидность или смерть, то эти выплаты будут вычтены из страховой суммы.

Страховые выплаты производятся лицу, указанному в полисе. Если покрываемое событие происходит с созаемщиком, у которого нет такого полиса, платежи не производятся. Заемщик должен производить собственные платежи в будущем.

Документы, необходимые для выплаты

После наступления страхового случая страховая компания должна предоставить следующие документы:

  • Приложение;
  • В случае смерти заемщика — свидетельство о смерти с указанием причины;
  • Свидетельство о праве наследования;
  • Документы из медицинского учреждения, подтверждающие несчастный случай, болезнь, наступление инвалидности;
  • Документы, подтверждающие нетрудоспособность, с указанием количества дней и причины страхового случая;
  • Банковская справка с реквизитами и суммой, подлежащей перечислению.

Важно отметить, что штрафы и просроченные платежи не возмещаются страховой компанией, поэтому возврат кредита по графику является обязательным до тех пор, пока средства не будут перечислены.

Стоимость страхования

Стоимость этой страховки зависит от возраста, пола, состояния здоровья, размера ипотеки и образа жизни. Заемщик заполняет специальную анкету, чтобы узнать об этом до подачи заявки. Ложная информация приведет к увольнению и неуплате.

Кроме самого банка, Вы можете застраховать свою жизнь в страховой компании, услуги которой могут быть дешевле. Для этого обратитесь в свой банк за списком аккредитованных страховых компаний. Каждое учреждение имеет свой список, и не каждая компания аккредитована банком. Поэтому полис этих страховщиков не будет принят. Стоит отметить, что ставка страхования жизни для женщин ниже. Этот пункт позволяет сэкономить деньги, сделав ее заемщиком.

Ипотечное страхование жизни является факультативным, и никто не имеет права навязывать Вам эту услугу. Но есть смысл в том, что если вы откажетесь от страхования жизни, ваша ставка по ипотеке может увеличиться на три и более процента. Именно здесь вы должны рассчитать, будет ли это более экономически эффективным жить без страховки или купить продукт, прежде чем сделать свой выбор.

Возможно, что некоторые клиенты банка уже застрахованы (например, военные) от страховых случаев на работе. Тогда вас могут спросить об отказе от страховки. Но это не так. По этой страховке деньги получат только заемщик или его семья. Более того, нет никаких шансов, что эти средства будут использованы для закрытия долга.

Важно помнить, что договор необходимо продлевать каждый год, иначе полученная ипотечная скидка будет аннулирована. В среднем стоимость страхования составляет от 0,5 до 1,5% от суммы ипотеки. До истечения срока действия полиса банкиры проинформируют заемщика и предложат пересмотреть договор. В случае отказа объясняются последствия данного решения, и банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по ипотеке.

Возврат денег за страховку возможен. Обратите внимание на любые пункты договора, в которых страховая компания может заявить, что вы не имеете права на какую-либо компенсацию. В случае досрочного погашения ипотеки можно вернуть часть страховой суммы. Для этого вы должны написать запрос в страховую компанию.

Где лучше всего приобрести ипотечное страхование?

Чтобы определить, где можно получить самую дешевую страховку, рассмотрим котировки на примере Сбербанка.

Сбербанк является кредитным учреждением, которое не только позволяет получить приличную сумму денег на покупку дома, но и оформляет страховые полисы. Это единственный банк, который не требует комплексного кредита.

Ознакомимся с самыми популярными аккредитованными страховыми компаниями Сбербанка:

  • «Сбербанк» — сумма страхования обойдется около одного процента от страховой суммы;
  • ООО СК «ВТБ Страхование» — около 1%;
  • САО «ВСК» — рассчитывается индивидуально;
  • ОАО «СОГАЗ» — порядка 1,17%;
  • «РЕСО» — 0,5%;
  • «ООО СК» — стоимость варьируется от 0,3% до 4%, рассчитывается индивидуально;
  • ООО «Группа Ренессанс Страхование» — около 0,321%;
  • «РОСГОССТРАХ»

Сбербанк, выступая в качестве посредника, получает доход от страховой компании. Клиент может выбрать компанию самостоятельно, так как банк не может навязывать свой выбор. При покупке страховки в Сбербанке Вы можете получить скидку в размере 1% на Вашу ипотеку. Стоимость страхования можно рассчитать в режиме онлайн, набрав в поисковой системе: «рассчитать стоимость страхования жизни и здоровья, калькулятор Сбербанка».

Банки предпочитают «RESO», «SK Ltd», которые позволяют экономить. Удобно, что вам никуда не нужно ехать, все устроено в кредитном учреждении. В «RESO» страховая премия выплачивается полностью до начала страхования, а в случае досрочного расторжения договора — в течение 5 дней с момента заключения договора по желанию клиента.

Страхование ООО СК ВТБ — полис будет стоить 1% от суммы кредита, ежегодно 1% будет также начисляться на остаток кредита. Эта компания предоставляет скидку на полис на длительный период времени. Преимущество заключается в том, что заемщики могут как обращаться в страховую компанию, так и получать средства через сайт компании. После подачи заявления сотрудник связывается с клиентом, объясняя ему условия.

ОАО «СОГАЗ». Если вы застрахованы в этой компании, вы можете пройти бесплатное медицинское обследование. Интересная услуга: при покупке страховки жилья можно приобрести полис «В случае необходимости» на мебель, мебель, бытовую технику, сантехнику и ответственность. В этом случае базовое страхование жилья будет покрываться по льготной ставке в размере 0,1% от страховой суммы.

«Росгосстрах» очень популярен среди жителей, потому что предлагает низкие тарифы. При покупке комплексного полиса его стоимость составит не более 0,2% от общей стоимости. Необходимо обращать внимание на то, в каком банке была взята ипотека, учитывать сумму кредита, процентную ставку, вид недвижимости и другие. Это обязательно.

Поиск выгодных вариантов страхования

  1. Взять список страховых компаний в банке.
  2. Проанализировать список.
  3. Найти наиболее выгодный вариант.
  4. Обратиться в страховую компанию, уточнить индивидуальный тариф.

Страхование снижает процентную ставку, а вот отказ от страховки на залоговое имущество может привести к отказу банком в ипотеке. Полис придаст уверенность в том, что долг не достанется детям и родным при наступлении страхового случая, освободит от выплаты оставшегося размера займа.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Жилищный юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: